Kalkulator Kredytu Hipotecznego 2026
Oblicz ratę miesięczną, całkowite koszty kredytu, wymagany dochód. Zobacz harmonogram spłat.
Kalkulator Kredytu Hipotecznego 2026
Najczęstsze pytania o kredyt hipoteczny
Ile można pożyczyć z kredytu hipotecznego?
Maksymalna kwota kredytu zależy od Twojej zdolności kredytowej. Bank przyjmuje że rata nie może przekroczyć 33-40% Twoich miesięcznych dochodów netto. Dodatkowo wymagany jest wkład własny minimum 10% (optimum 20%).
Jakie jest aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2026?
W 2026 roku średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce wynosi 7-8%. Dokładna stawka zależy od stopy WIBOR, marży banku, LTV, oraz czy wybierzesz stopę zmienną czy stałą.
Kredyt hipoteczny w Polsce 2026 - kompletny przewodnik
Ile można pożyczyć na kredyt hipoteczny?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank może Ci pożyczyć. Zależy od dochodów, zobowiązań i wkładu własnego. Polskie banki stosują zasadę: rata kredytu nie może przekraczać 50% dochodów netto.
Przykładowa zdolność kredytowa:
Dochód: 8,000 zł/m-c
- • Max rata: 4,000 zł
- • Kredyt 25 lat, 7%: ~565k zł
- • Mieszkanie: 706k zł (z wkładem 20%)
Dochód: 15,000 zł/m-c
- • Max rata: 7,500 zł
- • Kredyt 25 lat, 7%: ~1,060k zł
- • Mieszkanie: 1,325k zł (z wkładem 20%)
Oprocentowanie w 2026
WIBOR (zmienny):
- • WIBOR 3M: ~5.80%
- • Marża: 1.80-2.50%
- = Razem: 7.60-8.30%
Stałoprocentowy (5 lat):
Stawka: 7.20-7.80% ✅ Stabilność
Wkład własny
Minimum: 10%
Trudno dostać, gorsze warunki
Optymalnie: 20%
Lepsze oprocentowanie -0.3%
Idealnie: 30%+
Najlepsze warunki!
Oszczędność 30% vs 10% wkładu:
61,200 zł przez 25 lat! 🤯
Dodatkowe koszty kredytu
Razem: 8,000-12,000 zł
Jak zaoszczędzić na kredycie?
1. Zwiększ wkład własny
Oszczędność: 60,000 zł przez 25 lat
2. Nadpłacaj regularnie
200 zł/m-c = skrócenie o 7 lat + 150k zł!
3. Negocjuj marżę
-0.2% = 24,000 zł oszczędności
Potencjał: 200k-300k zł!
💰 Nadpłacaj kredyt i oszczędź dziesiątki tysięcy złotych!
Nawet niewielkie nadpłaty mogą skrócić kredyt o kilka lat i zaoszczędzić ogromne kwoty odsetek. Sprawdź dokładnie ile możesz zyskać dzięki systematycznym nadpłatom.
Przykład: Nadpłata 500 zł miesięcznie przy kredycie 400,000 zł może zaoszczędzić ponad 100,000 zł odsetek i skrócić spłatę o 7-8 lat!
Porównaj różne scenariusze nadpłat i zobacz dokładną kwotę oszczędności
Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny 2026
Czy mogę dostać kredyt z umową o pracę na czas określony?
TAK, ale banki są ostrożniejsze. Najlepsze warunki:
- Umowa na minimum 12 miesięcy (im dłużej, tym lepiej)
- Historia zatrudnienia minimum 2 lata (różne umowy OK)
- Wyższy wkład własny (25-30% zamiast 20%)
- Stabilny dochód bez przerw
💡 Tip: Jeśli masz umowę na czas nieokreślony w nowej pracy, czekaj 3-6 miesięcy przed złożeniem wniosku!
Czy samozatrudniony może dostać kredyt hipoteczny?
TAK, ale wymogi są wyższe niż dla etatu:
- Min 2 lata prowadzenia działalności (niektóre banki 3 lata)
- Pozytywne PIT z ostatnich 2 lat
- Stabilny lub rosnący dochód
- Wyższy wkład własny (25-30%)
- Brak zaległości w ZUS/US
⚠️ Uwaga: Bank patrzy na dochód netto z PIT, nie na przychód! Jeśli masz wysokie koszty, Twoja zdolność będzie niższa.
Co jeśli mam inne kredyty? Czy to wpłynie na zdolność kredytową?
TAK, znacząco wpłynie! Istniejące zobowiązania obniżają zdolność kredytową.
Przykład (dochód 10,000 zł):
💰 Strategia: Przed złożeniem wniosku:
1. Spłać drogie kredyty (konsumpcyjne, gotówkowe)
2. Zmniejsz limity kart kredytowych
3. Zamknij nieużywane karty
Efekt: Zwiększysz zdolność o 20-40%!
Kredyt wspólny czy osobny? Co jest lepsze?
Kredyt wspólny to najczęstszy wybór par. Porównanie:
✅ Kredyt wspólny (2 kredytobiorców):
- ✅ Wyższa zdolność (+60-80% vs solo)
- ✅ Niższa rata na osobę
- ✅ Łatwiejsza akceptacja
- ✅ Oboje właściciele mieszkania
- ❌ Wspólna odpowiedzialność
Kredyt osobny (1 kredytobiorca):
- ✅ Samodzielna decyzja
- ✅ Nie wpływa na zdolność partnera
- ❌ Niższa zdolność (-40-50% vs wspólny)
- ❌ Wyższy koszt ubezpieczenia
- ❌ Trudniejsza akceptacja
💡 Rekomendacja: Kredyt wspólny dla par w stabilnym związku (oszczędność ~150k zł przez 25 lat!). Kredyt solo jeśli partner ma złą historię kredytową lub niestabilny dochód.
Czy warto brać kredyt przy wysokim WIBOR-ze?
To zależy od Twojej sytuacji. Analiza za i przeciw:
❌ Argumenty PRZECIW:
- • Wysoka rata (7-8% to dużo!)
- • Ryzyko dalszego wzrostu WIBOR
- • Mała zdolność kredytowa
- • Duża część raty = odsetki (nie kapitał)
✅ Argumenty ZA:
- • Ceny mieszkań rosną (+8-10%/rok)
- • Najem droższy niż rata
- • WIBOR może spaść (już spadł z 8% do 5.8%)
- • Możliwość refinansowania później
- • Odkładanie = tracenie pieniędzy przez inflację
📊 Porównanie: Kupujesz teraz vs czekasz 2 lata
Scenariusz A (kupujesz teraz):
• Mieszkanie 500k, rata 3,500 zł (WIBOR 5.8%)
• Za 2 lata wartość: 590k (+18% wzrost cen)
Scenariusz B (czekasz 2 lata):
• Oszczędzasz 2,000 zł/m-c = 48k wkładu
• Mieszkanie 590k, WIBOR 4.5%, rata 3,100 zł
• Ale płaciłeś najem 2,500 zł/m-c = 60k stracone!
Wniosek: Jeśli stać Cię na ratę, kupuj teraz! Wzrost cen "zje" Twoje oszczędności.
Jak długo trwa proces uzyskania kredytu hipotecznego?
Proces od wniosku do wypłaty trwa zwykle 30-60 dni. Szczegółowy timeline:
Tydzień 1-2: Złożenie wniosku
- • Kompletowanie dokumentów (2-3 dni)
- • Złożenie wniosku w banku (1 dzień)
- • Wycena nieruchomości (5-7 dni)
Tydzień 2-3: Analiza banku
- • Weryfikacja zdolności kredytowej
- • Sprawdzenie BIK
- • Analiza dokumentów
- • Decyzja kredytowa (5-14 dni)
Tydzień 4-5: Podpisanie umowy
- • Negocjacja ostatecznych warunków
- • Podpisanie umowy kredytowej
- • Akt notarialny u notariusza
- • Wpis hipoteki (1-2 dni)
Tydzień 6-8: Wypłata
- • Uruchomienie kredytu
- • Transfer środków do sprzedającego
- • Odbiór kluczy! 🎉
⏱️ Tip: Najszybsze banki: PKO BP, mBank, ING (30-35 dni). Wolniejsze: większe banki spółdzielcze (45-60 dni).